ZZP’ers onderschatten onmogelijkheden hypotheek

Startende zzp’ers vangen met regelmaat bot bij de banken en tussenpersonen als het gaat om het verkrijgen van een hypotheek. Banken krijgen vaak de schuld, ze doen moeilijk of de aangescherpte regelgeving krijgt de schuld. Echter ligt de oorzaak vaak bij de zzp’er zelf.

Door Martijn Pennekamp

Afgelopen jaren zijn bijzonder veel werknemers met en zonder hypotheek voor zichzelf begonnen. Hiermee realiseren ze zich niet dat daarmee de kans op een hypotheek in de eerste jaren minimaal is.

Een bank of tussenpersoon werkt met (stabiele) inkomensgegevens welke nodig zijn om de basis van de hoogte van een hypotheek te kunnen bepalen. De eerste jaren is het inkomen van een zzp’er vaak nog laag. Hoge opstartkosten alsmede fiscale voordelen drukken de winst in deze 'opstartjaren'.

Juist deze winst vormt de basis van een hypotheekaanvraag. Banken willen graag zekerheid dat je de maandlasten goed kan betalen. Banken kunnen tijdens de startjaren daarom lastig bepalen wat het inkomen als zelfstandige is of zal worden en haken daarom eerder af dan bij een klant die een vaste baan heeft en waarvan vrijwel zekerheid is over het inkomen.

Gevestigde zzp’ers

Maar ook gevestigde zzp’ers kunnen een probleem krijgen bij het aanvragen van een hypotheek. Een bank weegt namelijk het laatste jaar het zwaarste mee. Dus stel dat je twee hele mooie jaren gemaakt hebt en afgelopen jaar was door de crisis een stuk minder, dan weegt dat mindere jaar zwaarder en zijn de mogelijkheden minder dan je zou willen.

Banken willen graag het gemiddelde nemen over drie jaar winst voor belastingen. Voordat je dus een volwaardig inkomen kan presenteren aan een bank ben je zo drie jaar verder.

Veel jonge starters kloppen nu aan bij een bank voor een hypotheek en krijgen hierdoor nul op rekest. Ze voldoen niet aan deze regelgeving. Vaak krijgt de bank de schuld, terwijl het juist de ondernemer is die zich wellicht wat beter had moeten voorbereiden.

Uitzonderingen

Er zijn echter (gelukkig) ook uitzonderingen op bovenstaande regels. Wanneer je al 1,5 jaar lekker aan de weg timmert als zzp’er en de opdrachtenportefeuille zit lekker vol voor het komende jaar dan wil een bank nog wel eens een maatwerkberekening maken. Het inkomen wat uit deze berekening komt wordt dan gebruikt als input voor de hypotheekaanvraag.

Veel startende zzp’ers beginnen onvoorbereid aan het avontuur als zelfstandige. Vooral de hypotheekmogelijkheden zijn zeer beperkt in de startfase. De banken zijn echt niet veel moeilijker in het verstrekken van een hypotheek dan 3 jaar geleden.

Echter wil een bank wel graag zekerheid en geef ze eens ongelijk. Zou jij je geld lenen aan iemand waarvan je geen idee hebt of hij de lasten wel kan betalen?

Martijn Pennekamp is specialist op het gebied van zzp’ers. Hij is de oprichter van de website Ikwordzzper.nl en het ledenplatform Zzpkortingskaart.nl. Volg hem via Twitter: @ikwordzzper

Meer columns van Martijn:
Het Nieuwe Werken boost voor zzp’ers
PPI openstellen voor zzp’er is geen goed idee!

Tip de redactie