Wat komt er allemaal kijken bij het kopen van je eerste woning? Ger Hukker, voorzitter van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM), schetste vorige week het begin van het proces. Deze week vertellen twee hypotheekadviseurs alles over de financiering van je huis.

Vincent Mikkers is hypotheekadviseur bij de Hypotheekshop, met circa honderdvijftig vestigingen naar eigen zeggen de grootste onafhankelijke hypotheekadviesketen in Nederland. Martijn van Eeuwijk is teamleider financieel advies bij Rabobank Utrecht. Rabobank is de grootste hypotheekverstrekker van Nederland.

Op de site van Rabobank kunnen woningzoekers zelf berekenen hoeveel ze kunnen lenen en wat de maandlasten zijn. "Daardoor krijg je al een vrij compleet beeld, maar het is altijd mogelijk om een afspraak te maken voor een oriënterend gesprek. Dat kan zowel als je een woning op het oog hebt of als je nog moet gaan zoeken", aldus Van Eeuwijk.

Ook Mikkers adviseert vooraf advies in te winnen. "Het is van veel factoren afhankelijk of je een hypotheek kan krijgen. Of je een dienstverband hebt voor onbepaalde of bepaalde tijd, en in dat laatste geval of de werkgever bereid is om een intentieverklaring af te geven."

Met een intentieverklaring geeft een werkgever aan dat de werknemer in principe een contract voor onbepaalde tijd zal ontvangen na afloop van het huidige contract.

Van Eeuwijk: "We kunnen vooraf op basis van een salarisstrook bepalen wat je maximaal kan lenen. Al is dat niet zo relevant, want het is belangrijker wat iemand aan een hypotheek wil uitgeven. Hoe ziet je uitgavenpatroon eruit? Wil je daar offers in doen of wil je dat behouden? Dan kan je misschien beter kiezen voor een lagere hypotheek."

"Ook zelfstandigen kunnen een hypotheek krijgen als hun gemiddelde inkomen op basis van de afgelopen drie jaar hoog genoeg is." Volgens Mikkers denken veel ondernemers ten onrechte dat ze niet in aanmerking komen voor een hypotheek. "Er kan soms veel meer dan men denkt. En door de lage rentestand zijn huurders vaak verrast door de lage maandlasten."

Beide hypotheekadviseurs waarschuwen om bij het uitbrengen van een bod de ontbindende voorwaarden niet te vergeten. "Mocht je een woning kopen, doe dat dan onder voorbehoud van financiering met een termijn van vier tot zes weken", adviseert Mikkers.

Als het bod geaccepteerd wordt, is het van belang snel te schakelen met de hypotheekadviseur om de financiering te regelen. "We moeten regelmatig uitstel van de ontbindende voorwaarden aanvragen. Vaak moet er een overlijdensrisicoverzekering worden afgesloten, dat afhankelijk van iemands gezondheid veel tijd kan kosten. Soms moet er een medische keurig plaatsvinden of heeft een verzekeringsmaatschappij nog aanvullende vragen."

Wat mogelijk ook problemen kan opleveren is de taxatie. "Op dit moment mag je maximaal 104 procent van de woning financieren. Als de taxatiewaarde van de woning lager uitvalt dan de koopsom, kan er minder geleend worden", legt Van Eeuwijk uit.

In dat geval moet de koper meer eigen geld inbrengen. "We zien vaker dat ouders hun kinderen helpen met een schenking, maar we zien ook dat klanten zelf meer sparen voor hun huis. Het besef dat het belangrijk is om geld achter de hand te hebben is toegenomen."

Een andere optie die Van Eeuwijk noemt is een generatiehypotheek. "Dat doen we alleen als iemand het huis zich net niet kan veroorloven, maar als er wel perspectief is dat het inkomen zal stijgen en de klant binnen vijf jaar de lasten zelf kan dragen. Tot die tijd staan de ouders garant voor een klein stukje van de hypotheek."

Volgens Mikkers kiest 90 procent van de starters voor een annuïteitenhypotheek, in de meeste gevallen onder NHG.

Terwijl een lineaire hypotheek over de gehele looptijd goedkoper is, stelt Van Eeuwijk. "Maar deze hypotheekvorm is duurder bij aanvang, omdat je een vast bedrag per maand aflost. Starters betalen daardoor in het begin 200 tot 250 euro per maand meer dan bij een annuïteitenhypotheek. Daarom wordt vaker voor een annuïteit gekozen."

"Doordat de rente historisch laag is, kiezen veel mensen ervoor om de rente tien jaar of langer vast te zetten", aldus Mikkers. "Starters hebben dan voor lange tijd zekerheid en de hypotheek kan in veel gevallen meeverhuizen."

Uit onderzoek van toezichthouder AFM blijkt dat het afsluiten van een hypotheek gemiddeld 1.749 euro kost. Bij de Rabobank krijgen klanten korting als ze zelf hun hypotheekdossier voorbereiden door online hun stukken te uploaden. Daardoor is een starter met 750 euro relatief goedkoop uit.

De prijzen bij de Hypotheekshop liggen hoger, geeft Mikkers toe, maar "wij kunnen vergelijken wie de beste aanbieding heeft, zowel qua rente als qua voorwaarden. Als je bij de bakker naar binnenloopt, wil je ook graag de keuze hebben uit meerdere smaken."

'Huis kopen begint met een kop koffie' | 'Notaris checkt aankoop huis van A tot Z'