'Zorgverzekering kan honderden euro's goedkoper'

Nederlanders kunnen honderden euro's besparen door kritisch naar hun zorgverzekering te kijken.

Dat stelt Wynand van de Ven, hoogleraar zorgverzekeringen aan de Erasmus Universiteit Rotterdam, tegen NU.nl.

Een zorgverzekering bestaat uit een basisverzekering eventueel gecombineerd met een aanvullende verzekering. Voor de basisverzekering geldt een verplicht eigen risico, dat houdt in dat de eerste zorgkosten zelf betaald moeten worden.

Volgend jaar stijgt het verplicht eigen risico naar 375 euro. Het eigen risico kan met maximaal 500 euro verhoogd worden tot 875 euro.

Van de Ven onderzocht met twee collega's de financiële gevolgen van het vrijwillig verhogen van het eigen risico. Bijna de helft van alle verzekerden bleek achteraf voordeliger uit te zijn als ze het verplicht eigen risico met 500 euro hadden verhoogd.

Eigen risico

"Zelfs voor ons was het verrassend dat zo'n groot deel van de Nederlandse bevolking financieel profijt heeft van het verhogen van het eigen risico. Als je goed zoekt, kan een verhoging van 500 euro een premiekorting van 300 euro opleveren", aldus Van de Ven.

In het slechtste scenario lijdt de verzekerde 200 euro verlies ten opzichte van een polis zonder verhoogd eigen risico. Maar voor 40 procent van de bevolking geldt dat de zorgkosten het verplichte eigen risico van 375 euro niet overstijgen, waardoor de verzekerde de volledige premiekorting in eigen zak steekt.

"Als je geen hoge kosten verwacht, zou ik zeggen: 'waag het gokje'. Je moet wel die 875 euro in één keer kunnen ophoesten als je bijvoorbeeld een auto-ongeluk krijgt, maar er is vaak een betalingsregeling te treffen."

“Nederlanders zijn zwaar oververzekerd”

Risicomijdend

Dat in werkelijkheid slechts 11 procent zijn eigen risico dit jaar heeft verhoogd, komt volgens Van de Ven onder andere door risicomijdend gedrag.

"Mijn gevoel is dat Nederlanders zwaar oververzekerd zijn. 90 procent sluit een aanvullende verzekering af, terwijl de minister keer op keer bevestigd heeft dat alle noodzakelijke zorg in de basisverzekering zit."

"Ga eens na hoeveel je de afgelopen drie tot vijf jaar vergoed hebt gekregen door de aanvullende verzekering. Als je die paar keer dat je naar de fysiotherapeut bent geweest zelf betaalt, ben je waarschijnlijk minder kwijt dan de honderden euro's aan premie die je al die jaren betaald hebt."

Een uitzondering geldt voor verzekeraars die aanvullende verzekeringen bieden voor één type zorg, waarvan iemand verwacht veel gebruik te maken. "Dat zou ik zeker doen, dan ben je gewoon spekkoper. Maar bij het afsluiten van die grote aanvullende pakketten betaal je grotendeels voor anderen."

Overstappen

"Je kan tevens besparen door te vergelijken en over te stappen. Er valt echt wat te verdienen." Vergelijkingssites kunnen daarbij helpen, maar Van de Ven wijst erop dat ze niet allemaal onafhankelijk zijn. "Ze kunnen je naar een bepaalde verzekeraar geleiden door niet volledig te zijn."

Van de Ven benadrukt dat ook ouderen en ongezonde mensen kunnen overstappen. "Zij vrezen dat ze niet geaccepteerd worden, maar ze hebben meer keuzevrijheid dan ze denken. Een verzekeraar moet iedereen accepteren voor de basisverzekering. Wat betreft de aanvullende verzekering hanteerden slechts vijf  van de vijfentwintig verzekeraars vorig jaar een medische selectie."

"Ik vermoed dat deze Nederlanders de afgelopen jaren niet of nauwelijks zijn overgestapt, waardoor zij veel winst kunnen behalen. Laat je niet weerhouden en probeer het gewoon. Het enige belangrijke is dat je de oude verzekering niet opzegt, voordat de nieuwe verzekeraar je geaccepteerd heeft."

“Verzekeraars zullen steeds selectiever contracteren”

Polis

Nederlanders die overwegen van verzekeraar te wisselen, moeten ook rekening houden met welke soort polis ze willen. Naast de restitutie- en de naturaverzekering is sinds vorig jaar de budgetpolis, ook selectieve polis genoemd, op de markt.

De restitutiepolis is duurder, maar geeft meer keuzevrijheid. Bij een naturapolis krijgt de verzekerde alleen volledige vergoeding bij de zorgverlener waar de verzekeraar afspraken mee heeft gemaakt. In het geval van een budgetpolis kan de verzekerde slechts in een beperkt aantal ziekenhuizen terecht voor niet-spoedeisende zorg.

"Verzekeraars zullen steeds selectiever contracteren. Een verzekerde moet goed opletten, want de verzekeraar mag zelf bepalen welk percentage vergoed wordt als er geen contract is afgesloten. Momenteel is het gangbaar dat dan alsnog 80 procent van de kosten vergoed wordt, maar er ligt een wetsvoorstel in de Eerste Kamer dat verzekeraars de vergoeding op nul mogen zetten."

Van de Ven vreest niet voor schrijnende verhalen van mensen die niet opletten en vervolgens geconfronteerd worden met een hoge rekening. "Mensen moeten wel hun eigen verantwoordelijkheid nemen. Ze hebben een keuze, dus als ze per se de laagste premie willen en voor een extreme budgetpolis kiezen dan lopen ze het risico dat ze moeten bijbetalen."

Premie

DSW heeft als eerste verzekeraar de premie voor 2015 bekendgemaakt. Zowel de premie voor de basis- als de aanvullende verzekering blijft gelijk. De premie van dit jaar wordt met terugwerkende kracht verlaagd.

Zorgverzekeraars hebben tot 19 november de tijd om hun premie voor volgend jaar bekend te maken. De Consumentenbond stelt dat de premies moeten dalen, omdat de behaalde winst over 2013 en de hoge reserves terug zouden moeten vloeien naar de klant.

Van de Ven is het niet helemaal eens met deze conclusie. "Zorgverzekeraars moeten volgend jaar meer reserve aanhouden, want er komt ruim 3 miljard euro aan AWBZ-kosten bij."

Vanaf 2015 valt de wijkverpleging onder de zorgverzekeringswet. "Voor die kleine groep verzekerden, bijvoorbeeld mensen die hulp krijgen bij het douchen of het innemen van medicijnen, is het verstandig om in de polisvoorwaarden te kijken welke organisaties zijn gecontracteerd."

"In de nabije toekomst worden de eisen wat betreft de reserves verder verhoogd", vult Van de Ven aan. "Het zou dom zijn om nu alles weg te geven om volgend jaar weer een hogere premie te moeten vragen."

Meer langere verhalen en achtergronden op NUweekend

Lees meer over:

Gerelateerde artikelen

Columns Pieter Derks

Columns Pieter Derks
Cabaretier Pieter Derks duidt en verwerkt maandelijks het nieuws van de voorbije weken. 

Over NUweekend

Over NUweekend
Op NUweekend vindt u iedere week een selectie achtergrondverhalen, analyses of mooie interviews.
Tip de redactie